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揭秘银监会明确要求P2P不得兜底缘由何在

来源: 作者: 2019-05-15 01:57:51

今年中旬,银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君曾表示,P2P要明确四条红线,包括平台本身不得提供担保,不得弄资金池等。而银监会官员也多次在公开场合强调,P2P平台严禁自担保,也就是不能够兜底。10月份,在某平台A轮融资发布会上,央行支付清算协会官员透露,P2P行业监管政策已报送国务院审查,其中核心点就是平台应建立健全风险控制体系,严禁对金融项目进行担保兜底。

此前有消息透露,在国务院发展研究中心举办的互联金融研讨会上,银监会官员就目前行业内所出现的平台兜底情况表达了观点,监管政策明确要求不得兜底,但尚未出台,但已在密切关注 兜底平台的相关情况。

在一般投资人眼中,平台兜底是一种很好的保障措施,为什么相关主管部门却视为大忌,严令禁止平台去兜底呢?

从金融角度讲,健康的金融产品经营依靠的是健全的风险控制体系,包括极端风险在内的风险情况都属于风控体系范畴,从金融产品审核、调查,到贷后措施、风险预警与处置等。可以说,一旦逾期或坏账产生,主要都是通过风控手段去覆盖与处置的,这是金融行业内的通行做法。而兜底情况表面是为投资人挽回了损失,但其实恰恰突出机构或平台方风险管理出现重大失责,无法依托风控体系来覆盖风险,更大的隐患在于未暴露出的风险可能给投资人带来巨大损失。所以一旦平台兜底,那么说明离风险爆发已不远了。

那么银监会要求平台不得兜底,不就是纵容平台不能去承当么?这显然是对监管政策的巨大误解。

依靠成熟的风控措施去处理逾期与坏账,在金融运作中不是难事,目前行业内主流平台基本已经建立起各具特色的风险控制体系,都为不兜底平台,监管政策的要求对于贷行业来说是一种门槛提高,靠兜底来缓释风险的平台会逐步淘汰,不能兜底会倒逼平台不断强化风控体系,重视风险预警与处置能力的增强,加速优胜劣汰。一般来说,坏账控制在一定程度,成熟的风控体系都是能够完全消化的,从本质上来说也会再次降低不良贷款的出现率。而不能兜底,平台如若没法建立成熟的风控体系,逾期、坏账无法处置,反之也会加速这类平台的淘汰。

所以兜底与否并不能决定平台的优劣,但出现兜底表明风险已无法覆盖,平台存在重大问题,而投资人应重点考察凭甚么主流平台可以不兜底,这也会促进贷行业更加良性的发展。

金融必有风险,中国金融市场虽然不具备美国市场那样成熟的征信体系,但风险控制模式核心都是一致的,以中国金融环境不如西方为借口,是一种鸵鸟心态,中国的经济发展正是建立在逐步完善的金融环境之上的,所以监管部门对待P2P这个新鲜事物上,也会更加严格。合格的风控体系正是用来缓释与处置各类风险,兜底是风控缺失的代表性体现。同时风控建立是一个系统性工程,也不是简单的从银行挖几名高管就能够解决的。

目前,中国P2P贷行业已经进入洗牌期,迎来了兑付高峰,逾期与坏账开始加大出现,这也是一面非常好的镜子,风控缺失的平台无奈选择兜底,而风控健全成熟的平台可以很好的处置风险与坏账,具有不兜底的资本,优劣平台间的差异开始显现。投资人需要仔细看清兜底的背后是什么,用兜底与否作为安全判断,那样离风险就不远了。

总之在P2P监管政策导向上,国家不是鼓励不兜底,而是兜底会极大的损害投资人的长期利益。引导投资人资金向风控体系成熟的机构或平台聚集,才是真正保障投资人资金安全的本质。

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